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안녕하세요? 신한투자증권 디지털PB센터입니다.

문의하신 질문에 답변드리겠습니다.​

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MA, RP, IRP는 상품 성격과 세금 혜택에서 가장 큰 차이가 있습니다. CMA는 현금 보유용 단기 투자 상품이고, RP(환매조건부채권)형 CMA는 CMA 종류 중 하나입니다. RP와 IRP는 연금저축, IRP는 세액공제 혜택을 받을 수 있는 노후대비 상품이지만, IRP는 퇴직금을 연계하여 관리하고 연금으로 수령 시 세금 혜택을 주는 등 차이가 있습니다. ISA는 이자소득 비과세 혜택을 주지만, 세액공제는 없습니다.

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CMA와 RP (CMA-RP)

**CMA(Cash Management Account)**는 증권사에서 제공하는 종합자산관리계좌로, 하루만 돈을 맡겨도 이자가 붙는 수시입출금 통장입니다.

• **RP(환매조건부채권)**는 CMA의 운용 방식 중 하나로, 증권사가 보유한 채권을 고객에게 팔았다가 약속된 기간 후 되사는 방식으로 약정된 이자를 지급합니다.

• CMA-RP는 CMA에 입금된 돈이 자동으로 환매조건부채권에 투자되어 수익을 내는 가장 일반적인 CMA 유형입니다.

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• 주요 특징

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• 목적: 단기 자금 관리 및 파킹 통장으로 활용.

• 수익률: 예금보다는 높고 주식보다는 낮으며, 변동금리를 적용합니다.

• 입출금: 언제든지 자유롭게 입출금 가능합니다.

• 세금: 이자소득에 대해 일반 과세(15.4%)가 적용됩니다.

• 예금자보호: 원칙적으로 예금자보호 대상이 아닙니다 (일부 종금형 CMA 제외).

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IRP (개인형 퇴직연금)

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• **IRP(Individual Retirement Pension)**는 퇴직금을 운용하고 노후 자금을 마련하기 위한 목적으로 만들어진 개인형 퇴직연금 계좌입니다.

• 주요 특징

• 목적: 퇴직금 수령 및 노후 자금 마련.

• 세제 혜택: 연금저축과 합산하여 최대 900만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.

• 납입 한도: 연간 최대 1,800만 원까지 납입할 수 있습니다.

• 운용 상품: 펀드, ETF, 예금, RP 등 다양한 상품에 투자할 수 있습니다.

• 자유로운 인출: 만 55세 이후 연금 수령 외에는 원칙적으로 자유로운 인출이 불가능합니다. 중도 해지 시 불이익이 있을 수 있습니다.

• 예금자보호: 원리금 보장 상품에 한해 예금자보호가 가능합니다.

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ISA (개인종합자산관리계좌)

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• **ISA(Individual Savings Account)**는 하나의 계좌에서 다양한 금융상품을 통합 관리하며 세제 혜택을 받는 절세 상품입니다.

• 주요 특징

• 목적: 재산 형성을 위한 중장기 투자.

• 세제 혜택: 계좌 내에서 발생한 이익과 손실을 통산하고, 순이익에 대해 비과세 한도(일반형 200만 원, 서민형 400만 원)를 제공하며 초과분은 9.9% 분리과세 혜택을 줍니다.

• 운용 상품: 국내 주식(중개형 ISA), 펀드, ETF, 예금, ELS 등 다양한 상품에 투자할 수 있습니다.

• 의무 가입 기간: 3년의 의무 가입 기간이 있습니다.

• 납입 한도: 연간 2,000만 원, 5년간 최대 1억 원까지 납입할 수 있습니다.

• IRP와 연계: 만기 금액을 IRP 계좌로 전환하면 추가 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.

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어떤 상품을 선택해야 할까요?

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• CMA: 단기적으로 여유 자금을 보관하며 이자를 받고 싶다면 CMA가 적합합니다.

• IRP: 노후 자금을 마련하고 세액공제 혜택을 최대로 받고 싶다면 IRP를 활용하는 것이 좋습니다.

• ISA: 중장기적으로 다양한 금융 상품에 투자하며 비과세/저율 분리과세 혜택을 누리고 싶다면 ISA가 유리합니다.

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